Jumeaux numériques : Comment obtenir une vue à 360 degrés des risques immobiliers ?

Alors que les risques immobiliers deviennent plus complexes et interconnectés en raison des pandémies, des catastrophes naturelles, des difficultés économiques et d'autres défis, les assureurs doivent creuser davantage et exploiter des données plus significatives et plus diversifiées pour une meilleure analyse des risques. Selon Anthony Peake, dont la société Intelligent AI se concentre sur la modélisation précise des risques, le marché de l'immobilier commercial a besoin d'être modernisé et devrait bénéficier grandement des informations fournies par des données plus riches et plus exploitables.

Le défi de l'immobilier commercial

"Les assureurs et les courtiers ne disposent pas des données complètes sur les risques en temps réel dont ils ont besoin pour surveiller, détecter et atténuer les risques liés à l'immobilier commercial", explique M. Peake. "Seuls 5 à 10 % des locaux commerciaux sont inspectés physiquement pour détecter les risques et, même dans ce cas, moins de 25 % des recommandations concernant les risques sont suivies d'effet.

Peake ajoute que l'assurance des biens commerciaux fonctionne à perte, ce qui souligne la nécessité d'une nouvelle approche et d'une meilleure intelligence des risques. Selon une étude menée par Intelligent AI, près de 90 % des assureurs et des courtiers qui ont participé à l'enquête de 2021 ont déclaré qu'ils avaient du mal à rassembler des données de qualité sur les portefeuilles d'immobilier d'entreprise. Ce qui manque, ce sont des aperçus basés sur la localisation et utilisant un large éventail de points de données soutenus par l'intelligence artificielle.

C'est là qu'intervient la puissance des jumeaux numériques. "Un jumeau numérique peut fournir une vue à 360 degrés du risque sur 100 % de votre portefeuille", explique M. Peake. "Il permettra une souscription plus intelligente et une approche plus forte de la gestion des risques, et il représente un passage de l'assurance réactive à l'assurance préventive."

Peake explique que l'IA intelligente peut construire des jumeaux numériques à partir de centaines d'ensembles de données. Il s'agit notamment de données ouvertes (telles que des données sur la criminalité, les incendies, la valeur imposable ou les finances), de données d'analyse spectrale par satellite, de données de capteurs de l'internet des objets (IoT), de données en temps réel sur les catastrophes (telles que des données sur les cours d'eau, les inondations, la température, la météo et les séismes), et de données de rapports sur les risques générées et extraites par l'IA.

Identification et atténuation des risques

"Avec les jumeaux numériques, vous pouvez numériser l'ensemble d'un portefeuille de propriétés commerciales", explique Peake, "et analyser les risques sur tous les sites. Vous disposez d'une supervision totale et pouvez évoluer en fonction des besoins. Les tableaux de bord permettent de visualiser les risques au niveau d'un site, d'un client ou d'un portefeuille, et d'effectuer des analyses comparatives. L'analyse, l'intelligence artificielle et la modélisation prédictive sont ensuite utilisées pour calculer les scores de risque et identifier les possibilités d'atténuation des risques".

Selon Peake, le fait de trop dépendre des données historiques expose les assureurs, car elles ne fournissent qu'une vision partielle du risque, alors que les données exploitables en temps réel dérivées des jumeaux numériques et de l'IA peuvent favoriser une sélection et une tarification précises des risques, et aider à prévenir les catastrophes.

"Les pertes et l'exposition inattendue sont inévitables avec les méthodes traditionnelles", déclare Peake, "parce qu'une énorme proportion des propriétés assurées n'est pas visitée, et que les modèles statistiques utilisés pour prédire les risques dans des endroits non vus peuvent être peu fiables. Les jumeaux numériques s'avèrent beaucoup plus précis que les modèles statistiques lorsqu'il s'agit de prédire les risques pour la grande majorité des biens que les ingénieurs des risques n'ont pas vus.

Selon M. Peake, si l'on dispose d'un jumeau numérique, l'IA peut réaliser des enquêtes documentaires pour une fraction du coût, ce qui permet aux assureurs d'identifier rapidement les biens à haut risque par rapport aux biens à faible risque. Les portefeuilles peuvent être orientés de manière à encourager un mélange diversifié et à équilibrer les risques, et avec une meilleure vue d'ensemble de leurs portefeuilles, les assureurs peuvent développer des programmes d'amélioration des risques.

"Une mauvaise visibilité des risques n'est pas viable dans le climat actuel", déclare M. Peake. "Avec la géolocalisation et les algorithmes prédictifs, l'assurance devient plus une affaire de partenariat que de polices. L'analyse des risques et la prévention des sinistres sont essentielles, et avec les bons points de données et la modélisation, les assureurs peuvent améliorer la protection et réduire les coûts."