Asegurar la economía colaborativa mediante la digitalización

El mundo del trabajo ya estaba siendo transformado por el auge de las plataformas de la economía colaborativa antes de que la pandemia se hiciera presente. Luego llegó el bloqueo, que impulsó la demanda de los consumidores de servicios sin contacto a través de aplicaciones y sitios web.

Al mismo tiempo, un replanteamiento forzoso de las prácticas laborales tradicionales y de las prioridades vitales ha hecho que trabajar desde casa sea una opción más atractiva para muchas personas. Hoy en día, la economía colaborativa incluye desde repartidores de comida a domicilio, "manitas" y cuidadores hasta proveedores de servicios profesionales y consultores.

Brecha en la protección de los trabajadores autónomos

Sin embargo, aunque los trabajadores autónomos pueden disfrutar de un horario de trabajo flexible y un mejor equilibrio entre la vida laboral y la personal, a menudo tienen que enfrentarse a un vacío en la protección del seguro, afirma Janthana Kaenprakhamroy, directora general de Tapoly. Tapoly, galardonada como agente general de seguros digital para pequeñas y medianas empresas y autónomos, también ofrece servicios de suscripción y una solución integral de software como servicio (SaaS) que conecta a las aseguradoras con sus socios de distribución.

La economía colaborativa está crónicamente desatendida por las aseguradoras tradicionales por una serie de razones, dice Kaenprakhamroy: "Las pólizas de la economía colaborativa pueden tener unos gastos generales elevados, ya que puede ser difícil fijar el precio del riesgo para los roles y patrones de trabajo no típicos. Además, las limitaciones de los sistemas heredados impiden que las aseguradoras tradicionales ofrezcan pólizas flexibles o se comuniquen directamente con los diferentes sistemas de los socios de distribución."

La brecha de protección deja a los trabajadores autónomos vulnerables a una serie de riesgos, desde la enfermedad hasta la responsabilidad civil, y también puede significar que no pueden asumir ciertos contratos que requieren niveles específicos de seguro, explica. "Muchas pólizas de seguro del hogar no cubren equipos esenciales, como ordenadores portátiles o teléfonos móviles para el trabajo. Del mismo modo, los seguros de coche tradicionales no cubren actividades comerciales, como los conductores de reparto que utilizan sus propios coches".

La protección de la responsabilidad comercial puede ser un problema porque los trabajadores gigas requieren un mayor grado de flexibilidad a un menor coste a la hora de elegir y comprar un seguro. "De ahí que muchos de ellos vayan a prescindir del seguro si consideran que el coste de sus contratos a corto plazo supera los beneficios. En algunos casos, simplemente no encuentran ninguna cobertura que les convenga".

La entrada de las insurtechs

Así pues, ha surgido una oportunidad para que las insurtechs ayuden a las aseguradoras a salvar la brecha ofreciendo conceptos de seguros integrados y a la carta, afirma Kaenprakhamroy. "Las insurtechs, como Tapoly, aportan eficiencia operativa, mientras que una plataforma basada en datos puede reducir los riesgos de suscripción y reclamación, mejorar el recorrido de los clientes y aumentar las tasas de retención. Este enfoque hace que sea económicamente viable para las aseguradoras entrar en el espacio", añade.

Tapoly utiliza datos específicos de pequeñas empresas y precios basados en la IA para garantizar que cada cliente sea evaluado por sus méritos individuales. "Esto significa que nuestros precios son justos y precisos, teniendo en cuenta el hecho de que los autónomos suelen tener actividades complejas y no se pueden ajustar fácilmente a una sola profesión", explica Kaenprakhamroy. "Nuestro sistema integral nos permite automatizar la mayoría de nuestros procesos y reducir los costes operativos. El ahorro de costes resultante lo trasladamos a los clientes y a nuestros socios aseguradores".

Rápida evolución de las soluciones

Los rápidos desarrollos tecnológicos seguirán impulsando la evolución de las soluciones de seguros para la economía colaborativa, cree Kaenprakhamroy: "Yo esperaría que la mayoría de las insurtechs se basaran en plataformas en la nube con algunos aspectos de inteligencia artificial y capacidad de aprendizaje automático cuando sea posible. Así que tener acceso a grandes conjuntos de datos es una parte esencial del desarrollo de estas empresas". Dependiendo de la línea de negocio, se pueden utilizar otras tecnologías como el Internet de las Cosas y la telemática para ayudar a rastrear, medir y validar los riesgos."

La propia Tapoly está en un viaje para convertirse en una plataforma sin código. "Parte de nuestros sistemas ya son sin código. Esto significa que nuestros clientes no tendrán que depender de los desarrolladores para construir sus productos y precios en la plataforma Tapoly", dice Kaenprakhamroy.

"En el futuro, nuestros clientes podrán construir su propia cobertura a medida, cuando actualmente este proceso se come los beneficios de todos en la cadena de valor. Esperemos que podamos contribuir a cerrar la brecha del no-seguro, lo que en última instancia beneficiará a todos".