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Combler les lacunes en matière de protection des soins de santé grâce aux technologies mobiles

30 November 2021

Les produits d'assurance et de santé sont souvent hors de portée des habitants des marchés émergents. Mathilda Ström, directrice générale adjointe de BIMA, explique comment les smartphones et les portefeuilles mobiles peuvent protéger les consommateurs qui n'ont pas d'assurance ou d'accès à des soins de santé de qualité.

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La technologie mobile peut faire tomber les barrières et offrir des produits et des services qui étaient auparavant inaccessibles à de nombreuses personnes. C'est notamment le cas lorsqu'il s'agit de services bancaires et de financement pour les besoins quotidiens, ce qui constitue un sérieux défi dans de grandes parties du monde.

"L'exclusion financière est un problème mondial", explique M. Ström, "et elle a un impact important sur les assurances et les soins de santé. Si vous avez un revenu très faible et êtes exclu des structures bancaires et de paiement traditionnelles, il est difficile, voire impossible, de trouver des produits d'assurance et de santé abordables et faciles d'accès."

Cependant, grâce à BIMA (assurance en swahili), il existe une solution innovante qui peut combler le déficit de protection pour plus d'un milliard de personnes dans les marchés émergents. Fondée en Suède en 2010, BIMA utilise la fintech pour promouvoir les soins de santé en exploitant la puissance et la portée des paiements mobiles. En outre, elle donne également accès à une série de prestations de santé en plus de cette plateforme mobile.

Des assurances et des soins de santé abordables à la demande

Selon M. Ström, la BIMA repose sur un principe simple : tout le monde devrait pouvoir se protéger contre les risques financiers et sanitaires, quelles que soient les circonstances de sa vie ou son lieu de résidence. "Nous avons construit un modèle de micro-assurance sur la force des paiements mobiles sans friction", dit-elle. "Désormais, pour la première fois, une assurance abordable est facilement accessible à tous en Asie et en Afrique, et d'autres régions à forte pénétration mobile peuvent également en bénéficier."

La micro-assurance protège les personnes et les ménages à faible revenu et est conçue pour les zones où les besoins ne sont pas satisfaits, ce qui permet d'aider de vastes populations sur les marchés émergents. M. Ström explique qu'un faible revenu signifie généralement moins de 10 USD par jour et que les personnes qui entrent dans cette catégorie ne peuvent normalement pas se permettre de souscrire des polices d'assurance standard en cas de maladie, de blessure ou de décès.

Connectivité et rentabilité

Alors, comment la BIMA comble-t-elle ce vide ? Tout tient à la connectivité et à la flexibilité de la technologie mobile, explique M. Ström. Les clients de BIMA utilisent leur téléphone pour payer leur couverture par le biais de temps d'antenne prépayé, de factures mensuelles post-payées ou de portefeuilles d'argent mobile. Comme les marchés émergents ont un taux élevé de pénétration de la téléphonie mobile et que les smartphones permettent des paiements simples et sans friction, cela signifie qu'il existe une plateforme toute prête pour les services d'assurance et de santé.

"Nous ne sommes ni une société de télécommunications ni une société d'assurance", explique M. Ström. "Au lieu de cela, nous sommes un lien entre les deux. Nous mettons les prestataires en contact et créons l'infrastructure nécessaire à des paiements rentables et sans friction. Les assureurs traditionnels ne peuvent pas atteindre notre population parce que les coûts initiaux et les exigences bancaires sont prohibitifs pour les personnes ayant peu de ressources, mais les comptes mobiles à la carte rendent les choses simples et abordables. Nous comptons aujourd'hui environ 25 millions d'utilisateurs actifs, et 75 % d'entre eux n'ont jamais souscrit d'assurance auparavant".

Les plans de paiement de BIMA sont flexibles et s'alignent sur les modèles de revenus de leurs clients - quotidien, hebdomadaire ou mensuel. L'assurance de base coûte environ 20 à 80 cents US par mois, ce qui la rend abordable pour la plupart des familles. M. Ström ajoute que l'expérience des clients a été un élément clé : "Nous voulions que l'inscription soit aussi simple que possible", dit-elle. "Les clients peuvent s'inscrire en quelques minutes, sans paperasse ni coûts cachés. Et nous restons en contact via les canaux préférés des clients, tels que les applications, les SMS, les systèmes de réponse vocale et les médias sociaux."

The power of partnership

Mobile technology is the engine in the BIMA model – and partnerships help to power it. BIMA collaborates with:

  • mobile money providers
  • mobile operators
  • many different insurers
  • a growing local sales force, trained by BIMA, which provides a personalised service

Hannover Re is included in the partnership equation, helping to support BIMA’s international expansion. BIMA can access Hannover Re’s global network and obtain local pricing and market expertise, as well as regulatory compliance knowledge. 

Plus que de la micro-assurance

Ce qui rend BIMA si convaincant, c'est sa capacité à regrouper des services par le biais d'une plateforme mobile. "Outre l'assurance vie, l'assurance accidents personnels et l'assurance hospitalisation, nous proposons un programme de santé familiale tout-en-un", explique M. Ström. "Il comprend des examens de santé, des services de télémédecine 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, et l'accès à des médecins spécialistes - le tout en appuyant sur un bouton. Nous proposons à nos clients une approche holistique des soins de santé par la prévention et la gestion des problèmes de santé, des programmes de santé personnalisés et des parcours cliniques développés selon des normes mondiales."

En seulement 10 ans, BIMA a parcouru un long chemin et aidé des millions de personnes qui, autrement, n'auraient pas eu accès à l'assurance et aux soins de santé. M. Ström la décrit comme un exemple gagnant de collaboration fondée sur une base technologique évolutive. En outre, l'impact de Covid-19 a souligné la valeur de la prestation mobile et des services de santé à distance pour ceux qui en ont le plus besoin.

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