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"La numérisation apporte des avantages tangibles à toute la chaîne de valeur de l'assurance".

22 April 2021

Jean-Jacques Henchoz, PDG de Hannover Re, parle de ce que la numérisation signifie pour le secteur de l'assurance.

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Pourquoi la numérisation est-elle importante pour le secteur des assurances ?

La numérisation est une nécessité pour tous les secteurs. Les avantages sont à la fois clairs et convaincants, et les entreprises qui ne numérisent pas leurs processus et leurs offres de services ne seront plus compétitives. Pour les assureurs, les technologies web et mobiles sont synonymes d'énormes gains de rapidité et d'efficacité, ce qui stimule la rentabilité, tandis que les consommateurs attendent désormais des produits et des services à la demande et personnalisés. Ils veulent des solutions d'assurance qui reflètent leurs besoins et leur style de vie et qui soient immédiatement disponibles via les ordinateurs et les smartphones. Si les assureurs ne répondent pas aux besoins du marché, ils risquent de perdre des marchés au profit de nouveaux entrants et de concurrents dotés d'un pouvoir numérique, qui adoptent et encouragent le changement avec succès.

Diriez-vous que les attentes des consommateurs sont un moteur de la numérisation ?

Pas seulement un moteur, elles sont le principal moteur de la numérisation. Aujourd'hui, tout le monde voit le potentiel et les avantages de la technologie numérique. Par exemple, les jeunes et les moins jeunes utilisent désormais la banque numérique. Pour moi, cela suggère que nous nous adapterons rapidement aux offres d'assurance numériques - et que nous nous y attendrons.

Les insurtechs sont également un puissant agent de changement, car elles facilitent l'adoption facile et efficace des nouvelles technologies. Elles offrent aux assureurs une voie pour automatiser leurs activités et accroître leur efficacité et leur rentabilité. Les assureurs qui ne parviennent pas à s'automatiser perdront toute pertinence dans le monde numérique d'aujourd'hui et seront remplacés par des prestataires dont les modèles sont mieux fondés sur la technologie et axés sur le consommateur. Le big data, l'analytique, l'internet des objets, l'intelligence artificielle, l'apprentissage automatique, le cloud computing : ce ne sont plus des technologies de pointe risquées - ce sont des facilitateurs qu'il faut exploiter sans tarder.

En tant que réassureur mondial, Hannover Re est bien placé pour soutenir les assureurs dans la numérisation de leurs activités. Depuis des décennies, l'innovation est fondamentale pour notre rôle et nous sommes impatients de soutenir les ambitions de nos clients en matière d'innovation et de numérique. Je veux que nous soyons un catalyseur d'innovation pour nos partenaires commerciaux dans le monde entier. En fait, c'est déjà un volet important de notre stratégie d'entreprise. Notre objectif est d'être l'une des principales compagnies de réassurance pour les activités d'assurance numériques, et comme nous avons une structure plate et décentralisée, et que nous valorisons les initiatives individuelles, cela encourage l'innovation.

Quels avantages la numérisation offre-t-elle aux assureurs ?

La numérisation apporte déjà des avantages tangibles tout au long de la chaîne de valeur de l'assurance. Par exemple, la technologie apporte précision et connaissance détaillée des facteurs de risque, car les assureurs peuvent recueillir des données plus riches et plus significatives. Il s'agit notamment de données sur les risques émergents et les macro-risques tels que le cyber et le changement climatique. Les technologies numériques augmentent la vitesse et l'efficacité de la distribution, de la souscription, de l'administration des polices et du traitement des sinistres, ce qui permet aux assureurs d'être beaucoup plus axés sur le consommateur.

La combinaison de meilleures données et d'analyses puissantes permet une tarification plus précise, y compris pour les risques difficiles à assurer. Elle permet également d'étendre l'assurance à des domaines plus spécialisés, en aidant ceux qui seraient autrement exclus ou sous-assurés, et soutient des modèles commerciaux alternatifs. Un exemple est l'assurance paramétrique, où la technologie est utilisée pour déterminer la couverture sur la base de rapports en temps réel et de données précises sur les risques. Les risques comprennent les catastrophes naturelles, telles que les inondations et la sécheresse, pour lesquelles Hannover Re participe à la structuration des placements. Sans ces solutions paramétriques basées sur la technologie, de nombreux risques ne peuvent être assurés, ce qui peut entraîner des pertes financières importantes.

Pourquoi le secteur de l'assurance ne s'est-il pas adapté aussi rapidement que d'autres industries ?

L'assurance est un secteur dont les pratiques et les traditions sont établies de longue date. Cela signifie également que les assureurs ont mis plus de temps à adopter le changement numérique. Et pour cause : l'assurance implique des données personnelles sensibles, dont certains pensent qu'elles sont mieux protégées si elles sont traitées de manière traditionnelle sur papier, tandis que la réglementation et la conformité peuvent rendre plus difficile la mise en œuvre du changement aussi rapidement que dans d'autres secteurs.

L'assurance est également une activité très spécifique au marché, avec des produits, des règles et des canaux de vente qui varient considérablement d'un pays à l'autre. En outre, les systèmes informatiques existants et les obstacles structurels tels que les entités juridiques indépendantes peuvent rendre l'innovation plus difficile. À cela s'ajoute la consolidation du secteur, qui rend difficile l'intégration des infrastructures lorsque les entreprises unissent leurs forces.

Un autre point est que les consommateurs ne s'engagent pas avec leurs polices d'assurance aussi fréquemment qu'ils le font avec d'autres produits et services financiers, ce qui signifie qu'il y a moins d'occasions d'introduire un changement numérique. La durée d'une police d'assurance-vie, par exemple, peut facilement atteindre 20 ans.

Pourquoi la collaboration est-elle la voie à suivre pour la numérisation ?

Tous les assureurs ne disposent pas des ressources internes nécessaires pour exploiter pleinement le potentiel de la numérisation de leurs activités. C'est pourquoi - outre le soutien que les compagnies de réassurance peuvent offrir - la collaboration avec les insurtechs est un moyen de combler les lacunes et d'apporter une valeur ajoutée. Dans un exemple de collaboration, Hannover Re travaille dans une coentreprise avec des organismes gouvernementaux et Global Parametrics, dont la plateforme avancée de risque de danger utilise le big data pour fournir une couverture des risques climatiques. Nous aurions pu développer ces capacités en interne, mais, comme pour de nombreux partenariats réussis, nous avons fait de meilleurs progrès en nous associant à une entreprise qui possède des capacités complémentaires.

Que faut-il pour réussir la numérisation ?

Les assureurs se trouvent à différents stades de la transformation numérique. Si certains s'adaptent déjà très bien, d'autres n'en sont qu'au début de leur parcours. Pour de nombreux assureurs, la numérisation implique un grand changement culturel, et cela ne peut se faire qu'en ayant le courage d'évoluer et en suivant l'exemple des industries numériquement avancées et des pairs de l'assurance. Pour réussir, il faut une stratégie claire et un engagement de haut en bas. Il est essentiel que les cadres supérieurs défendent les projets de numérisation, car il s'agit d'un puissant facteur de réussite et de continuité du changement.

Il est également important que chacun au sein de l'entreprise se sente impliqué et engagé. Chez Hannover Re, nous avons créé un programme d'innovation encourageant les employés à soumettre de nouvelles idées susceptibles de stimuler la croissance de l'entreprise et d'améliorer son efficacité. Je crois fermement à l'énergie créative des employés, et elle ne peut être exploitée que si nous créons des cultures d'entreprise qui encouragent et valorisent les nouvelles idées.

En outre, le secteur dans son ensemble doit partager ses idées et explorer les meilleures voies et options en matière de numérisation. Hannover Re dispose de plusieurs actifs numériques avec lesquels nous pouvons soutenir les objectifs d'innovation et de numérisation de nos clients. Et lorsque nous n'avons pas nous-mêmes de solution, nos clients peuvent découvrir des innovations numériques via hr | equarium, notre plateforme gratuite pour les clients.

De quelle manière l'insurtech peut-elle faire progresser le rôle de l'assurance ?

L'insurtech contribue à élargir le rôle de l'assurance, qui ne se limite plus à l'indemnisation des pertes, mais englobe les services de conseil. Par exemple, les technologies nouvelles et émergentes permettent le suivi et la visualisation en temps réel, lorsque les assurés autorisent les assureurs à suivre leurs habitudes ou à surveiller à distance des véhicules ou des bâtiments. Cela permet de détecter rapidement la matérialisation d'un risque et peut modifier considérablement la relation entre l'assureur et l'assuré. Une autre évolution est l'assurance à la demande, où la couverture peut être souscrite uniquement en cas de besoin, généralement par l'intermédiaire d'un smartphone, offrant aux clients immédiateté et flexibilité. C'est un exemple de la façon dont l'insurtech crée plus de personnalisation et d'orientation client.

Quel effet la réglementation a-t-elle sur la progression de la numérisation ?

La réglementation est nécessaire dans tous les secteurs. L'évolution technologique doit toujours s'accompagner d'un cadre de contrôle qui protège les consommateurs - mais sans étouffer l'innovation. La personnalisation des consommateurs nécessitant des données plus riches et plus granulaires, les assureurs doivent veiller à respecter les règles de protection des données, comme le GDPR de l'UE, et s'assurer que le progrès n'est pas synonyme de risque accru ou d'exclusion financière. L'intelligence artificielle et d'autres technologies avancées peuvent améliorer la sécurité et aider à répondre aux exigences réglementaires, par exemple en améliorant la prise de décision et les pistes d'audit.

La réglementation et l'innovation numérique vont souvent de pair. Nous l'avons constaté dans le secteur des services de paiement avec l'introduction de la deuxième directive sur les services de paiement, la DSP2, qui a renforcé la sécurité tout en inaugurant l'open banking et en encourageant les innovations fintech. Les entreprises fintech réussissent à se tailler des niches rentables dans le secteur bancaire, démontrant ainsi qu'un secteur fortement réglementé ne constitue pas toujours une barrière élevée à l'entrée. Je suis donc fermement convaincu que la numérisation et la réglementation pourraient également se renforcer mutuellement pour notre secteur.

Dans quelle mesure la Hannover Re est-elle un innovateur en matière d'assurance et quelle est sa proximité avec la scène des start-up ?

Depuis des décennies, nous sommes à la pointe de l'innovation dans l'espace de réassurance traditionnel, ainsi que dans la réassurance structurée et le transfert alternatif de risques. Désormais, nous mettons également davantage l'accent sur les solutions numériques pour soutenir l'innovation et les ambitions numériques de nos clients. Nos solutions numériques dans le secteur vie et santé comprennent hr | ReFlex et hr | QUIRC, nos systèmes de souscription automatisés. Les deux sont en direct avec des start-ups et des assureurs établis, les aidant à développer leurs activités numériques. Nous avons récemment créé cinq accélérateurs pour favoriser l'innovation locale dans le monde entier, notamment des accélérateurs pour les secteurs de l'assurance vie et santé, de l'assurance dommages et des solutions d'assurance paramétriques basées sur des indices qui utilisent des données météorologiques, comme les précipitations, la température ou la vitesse du vent.

La réassurance a un rôle essentiel à jouer pour trouver de nouvelles façons de couvrir les risques qui ne sont pas entièrement compris ou explorés, et pour ouvrir de nouveaux modèles commerciaux et de nouvelles voies pour l'assurance. Il suffit de penser aux cyberrisques et au changement climatique, deux défis qui sont désormais à l'ordre du jour de tous. Dans toutes nos activités, nous sommes engagés dans des collaborations qui favorisent l'innovation numérique et aident à gérer plus efficacement les risques émergents. Nous travaillons en étroite collaboration avec les start-up de l'insurtech et d'autres tiers pour maximiser la valeur de la digitalisation, et nous collaborons avec les leaders du secteur, les clients et les intermédiaires pour développer de nouvelles opportunités commerciales. Cette démarche est tout à fait conforme à l'objectif de notre groupe : "Au-delà du partage des risques, nous faisons équipe pour créer des opportunités".

Digitalisation

Digitalisation and digitisation are often used interchangeably to describe the same thing, but they are different. Digitisation is the process of converting information from a physical format into a digital one (e.g., turning paper documents into digital documents). Digitisation enables digitalisation, which is the overall transformation of a business through multiple digital initiatives.

Gartner defines it like this: ‘Digitalisation is the use of digital technologies to change a business model and provide new revenue and value-producing opportunities; it is the process of moving to a digital business.’

This is where insurtechs serve as agents of digitalisation, collaborating with insurers to create new business models and new ways of engaging with existing and prospective customers.

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