Wie man mit automatisierten Dokumenten und Authentifizierung Betrug verhindern kann

Die Verhinderung von Betrug ist ein ständiger Kampf für die Versicherer - und Schadensmeldungen sind ein Hauptziel für Betrug. Darüber hinaus ist Betrug heute schwieriger zu erkennen, weil die Belege für Ansprüche zunehmend in digitalen Formaten vorliegen, die leichter zu manipulieren und zu fälschen sind. Darüber hinaus treibt die Technologie die durchgängige Bearbeitung und Automatisierung auf ein neues Niveau, was bedeutet, dass Anomalien im Streben nach höherer Geschwindigkeit übersehen werden können.

Natürlich wünschen sich sowohl die Versicherer als auch ihre Kunden eine rasche Lösung, wenn ein Schaden gemeldet wird. Die Geschwindigkeit muss jedoch mit einer höheren Sicherheit einhergehen, da Betrüger die Schwachstellen der Digitalisierung immer geschickter ausnutzen und neue Wege finden, um falsche Forderungen zu stellen. Wenn also die digitale Technologie und die Automatisierung von Dokumenten sowohl eine Stärke als auch eine Schwäche des Unternehmens sind, wie können die Versicherer die Vorteile der Digitalisierung maximieren und gleichzeitig die Risiken verringern?

Die Notwendigkeit, Schnelligkeit mit Sicherheit zu verbinden, war die Herausforderung, die Fortiro, ein Fintech-Unternehmen, das zunächst zu PwC Australia gehörte, bevor es in ein eigenständiges Unternehmen mit einer Plattform namens Protect ausgegliedert wurde, gelöst hat. Zu den Kunden von Fortiro gehören Finanzdienstleistungsunternehmen, darunter große Banken, Versicherer, Zahlungsverkehrsunternehmen und Kreditinstitute.

"Wir sind ein Softwareunternehmen, das sich auf die Überprüfung von Finanzdokumenten konzentriert", sagt Fortiros CEO Sean Quagliani. "Finanzielle Informationen sind oft anfällig für Betrug, und Einkommensnachweise sind eine wichtige Voraussetzung für Finanzdienstleistungen - eine, die gefälscht werden kann, um Banken und andere Finanzdienstleister zu betrügen."

Wie Quagliani weiter ausführt, ist die Überprüfung von Finanzdokumenten für Versicherer sehr interessant, und die Lebensversicherung ist ein klarer Anwendungsfall, da die Schadenteams die Richtigkeit des Einkommens feststellen müssen, bevor sie Auszahlungen genehmigen. Manuelle Überprüfungen sind zeitaufwändig und anfällig für menschliche Fehler, so dass die Versicherer eine bessere Möglichkeit benötigen, um verdächtige Anträge schnell und genau zu identifizieren, und zwar auf der Grundlage der Merkmale der vorgelegten Finanzinformationen.

"Dokumente können auf eine Vielzahl von Aspekten hin geprüft werden, um ihre Authentizität zu bestimmen", sagt Quagliani. "Gibt es zum Beispiel seltsame Schriftarten und Rechtschreibfehler oder ist das Layout ungewöhnlich oder schlecht formatiert?"

Diese "forensische Sichtweise" stützt sich auf eine Mischung von Technologien, mit denen der Inhalt von Dokumenten gescannt und analysiert werden kann. Dazu gehören künstliche Intelligenz, optische Zeichenerkennung, detaillierte Bildanalyse und die Verarbeitung natürlicher Sprache. Zusammengenommen können diese Technologien, wenn sie für eine bestimmte Aufgabe eingesetzt werden - in diesem Fall zur Authentifizierung von Finanzdaten über die Fortiro Protect-Plattform - dazu beitragen, Ansprüche schnell zu klären und gleichzeitig die Sicherheit zu erhöhen.

"Indem die Technologie das Schlechte herausfiltert, hilft sie, das Gute zu beschleunigen", sagt Quagliani. "Die meisten Leute tun das Richtige, und bei etwa 97 % der von uns verarbeiteten Dokumente gibt es nichts Verdächtiges. Das bedeutet, dass die überwiegende Mehrheit der Dokumente schneller bearbeitet werden kann, weil sie nicht doppelt geprüft oder durch eine Dokumentenprüfung verlangsamt werden müssen."

Quagliani erklärt, dass die Software mehr als 70 Betrugsprüfungen durchführen kann, wobei Layout, Inhalt und digitaler Aufbau der Dokumente analysiert werden. Durch die Verwendung von KI-basierten Regeln können die Schadensprüfer ein Profil von der Art und Weise, wie ein Dokument aussieht, über die verwendete Terminologie bis hin zu den Metadaten und der digitalen Historie eines Dokuments erstellen.

"Die Prüfer können alle Attribute eines Dokuments dekonstruieren", sagt Quagliani, "und Muster und Betrugstrends mit einer Detailgenauigkeit erkennen, die bei der manuellen Verarbeitung nicht möglich ist. Jeder Betrugsindikator wird mit einer Risikobewertung verknüpft. Wenn mehrere Betrugsindikatoren erkannt werden, erhöht sich der Gesamtrisikowert.

Die Technologie hat sich im Bankensektor bewährt - vor allem bei großvolumigen Kreditkarten- und Hypothekenverkäufen - so dass die Hannover Life Re of Australasia (HLRA) ihr Potenzial in der Versicherungswelt testen wollte.

"Wir haben einige Proof-of-Concept-Versuche mit direkten Lebensversicherungsansprüchen durchgeführt", sagt Amy Sworden, Head of Claims Operations bei HLRA. "Wir testeten Ansprüche, bei denen Betrug bekannt war und bei denen Betrug vermutet wurde.

"Die Technologie markierte alle bekannten Betrugsfälle und identifizierte, warum die verdächtigen Fälle betrügerisch waren. Außerdem hat sie auch Betrug aufgedeckt, wo man ihn nicht vermutet hatte.

Laut Sworden sind die Ergebnisse für die Lebensversicherung sehr vielversprechend: Die Versuche haben gezeigt, dass die Technologie in Fällen, in denen sie einen Betrug bei der Invaliditäts- und Einkommensabsicherung bestätigt oder einen wahrscheinlichen Betrug aufgedeckt hat, der weitere Untersuchungen erfordert, bevor eine Auszahlung bewilligt werden kann, das Potenzial hat, die Zahl der entgangenen Schäden zu verringern. Nachdem Sworden gezeigt hat, dass die Technologie Einkommensbetrug erkennen kann, sind auch andere Anwendungsfälle in der Versicherungsbranche eine Überlegung wert.

"Abgesehen von der Finanzanalyse könnte die Technologie auch zur Bewertung medizinischer Dokumente eingesetzt werden", sagt sie. "Arztberichte, Bluttests, Sterbeurkunden und andere medizinische Unterlagen könnten alle von dieser KI-gestützten Analyse profitieren, und wir planen, mit Fortiro zusammenzuarbeiten, um diese Anwendungen auszubauen."

Da die Hannover Rück in Australien sowohl ein Direktversicherer als auch ein Rückversicherer ist, implementiert sie die Technologie in ihrem eigenen Geschäft. Gleichzeitig wirbt sie auf der Rückversicherungsseite für die Vorteile für die Versicherer.

Die strategische Zusammenarbeit zwischen Hannover Rück und Fortiro hat nicht nur die Schadenbeurteilung verändert, sondern wurde auch mit dem prestigeträchtigen 2023 Global Development Award der Protection Review ausgezeichnet. Protection Review, eine führende Autorität für die britische Kranken- und Schutzversicherungsbranche, zeichnet globale Fortschritte in der Lebens- und Krankenversicherung aus. Diese neue Preiskategorie würdigt die gemeinschaftlichen Bemühungen des HLRA-Teams und erkennt die transformative Wirkung der Fortiro-Technologie auf die Schadenbearbeitungsstrategien und die Betrugsbekämpfung an.