Wird die Versicherung "nach dem Biss" Akzeptanz finden?

Wirklich alternative Versicherungsangebote sind selten, aber ein Konzept, das auf Abruf angeboten wird und auf feste Jahresverträge verzichtet, gewinnt allmählich an Zugkraft, bestätigt Paul Merrey, Partner in der Global Strategy Group von KPMG, die sich auf den Versicherungssektor konzentriert. Angeregt durch die wachsende Verfügbarkeit anderer Einzelhandelsprodukte und -dienstleistungen auf Abruf oder im Abonnement, sind in den letzten Jahren einige interessante Versicherungsangebote entstanden. Merrey: "Die Verbraucher werden zunehmend erwarten, dass sie Versicherungen ebenso schnell und einfach abschließen können. Daran sind sie in vielen Branchen gewöhnt, warum also nicht auch bei Versicherungen?"

Merrey verweist auf mehrere erfolgreiche Beispiele in Europa und den USA. Ein Start-up-Versicherer, der flexible Kfz-Versicherungen über eine App anbietet, hat bereits über sechs Millionen Verträge verkauft. Es führte eine stundenweise Autoversicherung ein und hat dazu beigetragen, das Carsharing in seinem Markt zu fördern. In den USA bietet ein Cloud-basiertes Insurtech-Unternehmen On-Demand-Versicherungen für kleine Unternehmen an, indem es Partnerschaften mit Managing General Agents (MGAs) und Großhändlern eingeht, um White-Label- oder Co-Branding-Produkte zu vertreiben. Ein anderer Nischenanbieter in Europa bietet einen kollektiven Versicherungsschutz für Radfahrer an. Anstatt von den Abonnenten einen festen Betrag zu verlangen, werden ihre monatlichen Beiträge - bis zu einem Höchstbetrag - auf der Grundlage der Schadensfälle des Kollektivs berechnet. Es gibt keinen Jahresvertrag, so dass die Versicherten jederzeit austreten können. In einigen Märkten ist es auch möglich, maßgeschneiderte persönliche Schutzprodukte zu kaufen, die Menschen mit einem aktiven Lebensstil die Möglichkeit bieten, beispielsweise eine vorübergehende Unfallversicherung abzuschließen.

Versicherer nehmen die Herausforderung an

Die steigenden Lebenshaltungskosten und ein schwieriger Versicherungsmarkt lassen vermuten, dass die Nachfrage nach abonnementbasierten und bissfesten Versicherungen steigen wird und dass sich die etablierten Versicherer dieser Herausforderung stellen werden. Aber so einfach ist es nicht, sagt Merrey.

"Das Finanzmodell muss für die Versicherer funktionieren - und die Betriebskosten, die mit dem Wechsel zu einer anderen Plattform verbunden sind, könnten eine Hürde darstellen. Kurzfristige Verträge können genauso schwierig zu verwalten sein wie längerfristige Verträge. Eine solche Flexibilität kann den Gewinn schmälern", erklärt er.

Die Regulierung ist ein weiterer potenzieller Stolperstein. Die Aufsichtsbehörden im Vereinigten Königreich und anderswo konzentrieren sich auf die Pflichten und den Schutz der Verbraucher, und ihre Kontrollen könnten neue Preismodelle möglicherweise ausbremsen, meint Merrey.

Aus den oben genannten Gründen ist das Umlageverfahren nicht immer billiger als eine herkömmliche Versicherung. Es kommt auf die Art der Versicherung an", sagt Merrey. "Eine jährliche Reiseversicherung kann billiger sein als eine umlagefinanzierte, selbst wenn man nur zweimal im Jahr verreist": Im Vereinigten Königreich ist die Telematik-Option vor allem für jüngere Fahrer attraktiv, weil es für sie sonst schwierig ist, überhaupt eine Kfz-Versicherung abzuschließen.

Partnerschaft zahlt sich aus

Aber die Versicherer sind nicht von Natur aus gegen das On-Demand-Modell. Wie Merrey sagt, brauchen sie manchmal nur ein wenig Hilfe: "Große Versicherer sind bereit, neue Angebote auszuprobieren und zu testen, aber die operativen Herausforderungen sind beträchtlich, so dass sie dazu neigen, Partnerschaften mit kleineren, wendigeren Unternehmen einzugehen, um teure Änderungen ihrer Prozesse zu vermeiden.

Eine bahnbrechende Transaktion fand vor kurzem statt, als einer der größten Anbieter von Personenversicherungen in den USA ein Insurtech erwarb, das sich auf On-Demand-Versicherungen und Mikro-Dauerpolicen spezialisiert hatte. Dasselbe Insurtech bot auch eine eingebettete Versicherungsplattform, öffentliche APIs und Tools zur Unterstützung von Entwicklern an, um Unternehmen den Vertrieb von Versicherungsprodukten innerhalb ihrer bestehenden digitalen Anwendungen zu ermöglichen.

Merrey sagt, dass immer mehr Versicherer versuchen, ihre Technologieplattformen aufzurüsten, um ihre Agilität zu verbessern, damit sie flexiblere Kundenangebote machen können. Die neue Generation der Informationstechnologie wird diesen Trend seiner Meinung nach noch beschleunigen. Sensoren und andere Geräte aus dem Internet der Dinge (IoT) in Kombination mit leistungsstarken Algorithmen für maschinelles Lernen machen das Argument schon jetzt überzeugender denn je.

"Künstliche Intelligenz ist das Top-Thema, und die Versicherer sind begeistert von ihrer potenziellen Anwendung, zum Beispiel beim Underwriting und der Preisgestaltung. Daraus folgt, dass KI die Art von kosteneffizienter, bedarfsgerechter Erfahrung, die ihre Kunden suchen, verändern und ermöglichen könnte.