Le génie de l'assurance intégrée

L'assurance intégrée est un modèle commercial qui a une longue histoire. Il suffit de penser à la bancassurance, la pratique consistant à vendre des polices d'assurance par l'intermédiaire des banques, qui a vu le jour dans les années 1970. Toutefois, l'idée de distribuer des produits d'assurance par l'intermédiaire d'une autre entreprise, dans le cadre d'un service groupé, a véritablement pris son essor grâce aux révolutions du commerce électronique et du commerce mobile. Si vous achetez quelque chose en ligne et que vous avez besoin d'une assurance, pourquoi ne pas tout faire en même temps ?

"L'économie numérique est le catalyseur idéal pour l'assurance intégrée", déclare Lorenz Kemper, Digital Business Accelerator chez Hannover Re. Il s'agit d'un modèle B2B2C qui renverse le principe selon lequel "l'assurance se vend, elle ne s'achète pas", car il permet aux gens de choisir un produit d'assurance pour accompagner un autre produit qu'ils achètent. Par exemple, si vous achetez des vacances ou un article de consommation, vous pouvez intégrer l'assurance dans le cadre de l'achat au point de vente.

L'attention portée au client et la rationalisation de la couverture

Selon M. Kemper, l'assurance intégrée signifie que les consommateurs n'ont plus besoin de souscrire des polices dans un deuxième temps, ce qui convient aux consommateurs numériques d'aujourd'hui et signifie qu'ils reçoivent la couverture dont ils ont besoin, au moment qui leur convient le mieux. Et pour les assureurs, qui s'appuient traditionnellement sur des intermédiaires tels que les courtiers et les annonceurs, il s'agit d'une nouvelle voie vers le marché qui simplifie et rationalise la manière dont ils entrent en contact avec les clients potentiels.

L'assurance intégrée associe les technologies les plus récentes aux produits d'assurance, de sorte que les entreprises puissent intégrer l'assurance dans leurs infrastructures. Il existe aujourd'hui de nombreux fournisseurs de technologies et de plates-formes qui peuvent prendre en charge le modèle intégré. Cover Genius est l'une des marques à la croissance la plus rapide dans ce domaine.

L'assurance de bout en bout

Prenant en charge une large gamme de produits dans de nombreux secteurs, Cover Genius est un exemple typique de l'approche intégrée qui s'est développée en réponse à la transformation numérique et, plus récemment, à l'impact de Covid-19.

"Grâce à la technologie numérique, il est possible d'intégrer l'assurance dans de nombreux secteurs verticaux", explique Darcy Shapiro, COO Americas chez Cover Genius. "La technologie et les écosystèmes connectés étant fondamentaux pour les entreprises aujourd'hui, et la protection des achats et des expériences des consommateurs étant plus pertinente que jamais, il est logique que l'assurance soit intégrée partout où c'est possible."

Outre la bancassurance, les voyages ont constitué un cas d'utilisation précoce de l'assurance intégrée, car les voyages et l'assurance vont de pair et les plateformes de voyage en ligne se sont multipliées ces dernières années.

"Les consommateurs d'aujourd'hui veulent une protection simple et facile d'accès, et ils la veulent en ligne auprès de leurs marques préférées", déclare M. Shapiro. "Nous aidons les consommateurs à recevoir des offres sur mesure, en rapport avec leurs achats, directement au point de vente ou d'inscription.

La technologie qui rend cela possible est une plateforme de distribution mondiale appelée XCover. Comme l'explique M. Shapiro, elle repose sur une API REST qui optimise dynamiquement les prix et les produits en temps réel, en regroupant les polices de toutes les catégories et de tous les assureurs. Cover Genius peut ainsi proposer des polices pertinentes dans n'importe quel pays et dans n'importe quelle langue.

"Grâce à XCover, nous permettons à nos partenaires d'offrir et d'intégrer n'importe quelle gamme de produits d'assurance ou de garantie au point de vente ou d'achat par un simple appel à l'API", explique M. Shapiro. "XCover est une plateforme de bout en bout qui peut gérer l'ensemble du processus. De l'offre à l'engagement en passant par les réclamations et les paiements, nous pouvons garder les clients de nos partenaires au centre de tout ce que nous faisons."

Défis et opportunités

Bien que la numérisation rapide renforce la valeur du modèle intégré, les applications les plus courantes concernent actuellement les risques simples et moins complexes. Mais même lorsque les risques deviennent plus complexes, l'opportunité d'intégrer le modèle reste convaincante.

Selon M. Shapiro, la capacité de l'assurance intégrée à gérer tous les types de risques augmentera au fur et à mesure que le modèle évoluera. "Pour l'instant, l'un des principaux atouts de l'assurance intégrée est qu'elle répond aux exigences de conformité des cases à cocher", explique-t-elle. "Par exemple, les plateformes qui exigent des entreprises qu'elles souscrivent une assurance responsabilité civile produit pour pouvoir vendre sur leur plateforme. Je pense que ces types de produits facilitant la vie des entreprises, associés à la simplicité des offres d'assurance intégrée, pousseront le secteur à intégrer des produits de risque et des types de couverture plus complexes."

L'un des inconvénients perçus du modèle intégré est que les assureurs perdent leurs relations directes avec les clients, car tout passe par un intermédiaire qui fidélise le client à la place de l'assureur.

Toutefois, M. Shapiro ne voit pas les choses de cette manière. "Nous considérons qu'il s'agit d'un avantage net pour nos partenaires assureurs. Avec l'assurance intégrée, l'assureur obtient une plus grande part du gâteau, même s'il n'y a pas de relation directe. Les coûts d'acquisition des clients sont énormes et le marché de la vente directe aux consommateurs entraîne également une sélection défavorable des risques. En revanche, le modèle intégré permet aux assureurs de réaliser d'importantes économies sur les coûts de distribution, de vendre plus de polices et d'améliorer la sélection des risques. C'est un avantage considérable.