Le génie de l'assurance intégrée

L'assurance intégrée est un modèle commercial qui a une longue histoire. Il suffit de penser à la bancassurance, la pratique de la vente de polices d'assurance par les banques, qui a vu le jour dans les années 1970. Toutefois, l'idée de distribuer des produits d'assurance par l'intermédiaire d'une autre entreprise, dans le cadre d'un service groupé, a vraiment pris son essor grâce aux révolutions du commerce électronique et du commerce mobile. Si vous achetez quelque chose en ligne et que vous avez également besoin d'une assurance, pourquoi ne pas tout faire en une seule fois ?

" L'économie numérique est le catalyseur parfait pour l'assurance embarquée ", explique Lorenz Kemper, Digital Business Accelerator chez Hannover Re. " C'est un modèle B2B2C qui inverse le principe selon lequel " l'assurance se vend, elle ne s'achète pas ", car il permet aux gens de choisir un produit d'assurance pour accompagner un autre produit qu'ils achètent. Par exemple, si vous achetez des vacances ou un article de consommation, vous pouvez intégrer l'assurance dans l'achat au point de vente."

Orientation client et couverture simplifiée

Selon Kemper, l'assurance intégrée signifie que les consommateurs n'ont plus besoin d'acheter des polices dans un second temps, ce qui convient aux consommateurs d'aujourd'hui qui privilégient le numérique et signifie qu'ils reçoivent la couverture dont ils ont besoin, au moment le plus opportun. Et pour les assureurs, qui s'appuient traditionnellement sur des intermédiaires tels que les courtiers et les publicitaires, c'est une nouvelle voie d'accès au marché qui simplifie et rationalise la manière dont ils entrent en contact avec les clients potentiels.

L'assurance embarquée associe les technologies les plus récentes aux produits d'assurance, afin que les entreprises puissent intégrer l'assurance dans leurs infrastructures. Il existe aujourd'hui de nombreux fournisseurs et plateformes technologiques capables de prendre en charge le modèle intégré. Cover Genius est l'une des marques à la croissance la plus rapide à avoir émergé dans cet espace.

Assurance de bout en bout

Prenant en charge une large gamme de produits dans de nombreux secteurs, Cover Genius est typique de l'approche intégrée qui s'est développée en réponse à la transformation numérique et, dernièrement, à l'impact de Covid-19.

"Grâce à la technologie numérique, vous pouvez intégrer l'assurance dans de nombreux secteurs verticaux différents", explique Darcy Shapiro, COO Americas chez Cover Genius. "Covid a bien sûr tout déplacé plus loin en ligne, et parce que la technologie et les écosystèmes connectés sont fondamentaux pour les entreprises aujourd'hui, et que la protection des achats et des expériences des consommateurs est plus pertinente que jamais, il est logique que l'assurance soit intégrée partout où cela est possible."

Tout comme la bancassurance, le voyage s'est avéré un cas d'utilisation précoce de l'assurance intégrée, car le voyage et l'assurance se complètent naturellement et les plateformes de voyage en ligne se sont multipliées ces dernières années.

"Les consommateurs d'aujourd'hui veulent une protection simple et facile d'accès, et ils la veulent en ligne auprès de leurs marques préférées", déclare Shapiro. "Nous aidons les consommateurs à recevoir des offres personnalisées, pertinentes pour leurs achats, directement au point de vente ou d'inscription."

La technologie qui rend cela possible est une plateforme de distribution mondiale appelée XCover. Comme l'explique Shapiro, celle-ci est construite sur une API REST qui optimise dynamiquement les prix et les produits en temps réel, en regroupant les polices de n'importe quelle catégorie et n'importe quel souscripteur. Cover Genius peut ainsi proposer des polices pertinentes dans tous les pays et toutes les langues.

"Grâce à XCover, nous permettons à nos partenaires de proposer et d'intégrer n'importe quelle ligne de produits d'assurance ou de garantie au point de vente ou d'achat avec un seul appel API", explique Shapiro. "XCover est une plateforme de bout en bout qui peut gérer l'ensemble du processus. Du devis et de la liaison aux réclamations et aux paiements, nous pouvons garder les clients de nos partenaires au centre de tout ce que nous faisons."

Défis et opportunités

Bien que la numérisation rapide renforce la valeur du modèle intégré, les applications les plus courantes concernent actuellement les risques simples et moins complexes. Mais même lorsque les risques deviennent plus complexes, l'opportunité d'intégrer le modèle est toujours convaincante.

Selon M. Shapiro, à mesure que le modèle mûrit, la capacité de l'assurance intégrée à gérer tous les types de risques augmentera également. "Pour l'instant, l'une des principales forces de l'assurance intégrée est qu'elle résout les exigences de conformité des cases à cocher", dit-elle. "Par exemple, les plates-formes qui exigent des entreprises qu'elles souscrivent une assurance responsabilité civile produits pour pouvoir vendre sur leur plate-forme. Je pense que ces types de produits d'aide aux entreprises, associés à la simplicité des offres d'assurance intégrée, pousseront le secteur à intégrer des produits de risque et des types de couverture plus complexes."

Une limitation ou un inconvénient perçu du modèle intégré est qu'il signifie que les assureurs perdent leurs relations directes avec les clients, car tout passe par un intermédiaire qui gagne la fidélité du client à la place de l'assureur.

Cependant, M. Shapiro ne voit pas les choses de cette façon. "Nous le voyons comme un net-positif pour nos partenaires assureurs. Avec l'assurance intégrée, l'assureur obtient une plus grande part du gâteau, même s'il n'y a pas de relation directe. Les coûts d'acquisition de clients sont énormes, et le marché de la vente directe aux consommateurs entraîne également une sélection défavorable des risques. En revanche, le modèle intégré permet aux assureurs de réaliser d'importantes économies sur les coûts de distribution, de vendre davantage de polices et de mieux sélectionner les risques. C'est un avantage considérable."