Assurer la gig economy par la numérisation

Le monde du travail était déjà transformé par l'essor des plateformes de l'économie du travail à domicile avant que la pandémie ne s'installe. Ensuite, le verrouillage est arrivé, faisant exploser la demande des consommateurs pour des services sans contact via des applications et des sites web.

Dans le même temps, la remise en question des pratiques de travail traditionnelles et des priorités de vie a fait du travail à domicile une option plus attrayante pour de nombreuses personnes. Aujourd'hui, la "gig economy" englobe des éléments allant des livreurs de nourriture, des "bricoleurs" du jour même et des soignants aux prestataires de services professionnels et aux consultants.

Le manque de protection des travailleurs indépendants

Mais si les travailleurs indépendants peuvent bénéficier d'horaires de travail flexibles et d'un meilleur équilibre entre vie professionnelle et vie privée, ils doivent souvent faire face à un manque de protection en matière d'assurance, explique Janthana Kaenprakhamroy, PDG de Tapoly. Tapoly, qui a été primé en tant qu'agent général délégué (AGD) numérique pour les petites et moyennes entreprises et les travailleurs indépendants, fournit également des services de souscription et une solution SaaS (Software as a Service) de bout en bout, en marque blanche, qui relie les assureurs à leurs partenaires de distribution.

La gig economy est chroniquement mal desservie par les assureurs traditionnels pour un certain nombre de raisons, explique M. Kaenprakhamroy : "Les polices de la Gig economy peuvent avoir des frais généraux élevés, car il peut être difficile de tarifer le risque pour les rôles et les modèles de travail atypiques. Parallèlement à cela, les limites des systèmes existants empêchent les assureurs traditionnels de proposer des polices flexibles ou de communiquer directement avec les différents systèmes de partenaires de distribution."

Ce déficit de protection rend les travailleurs indépendants vulnérables à toute une série de risques, de la maladie à la responsabilité civile, et peut également les empêcher d'accepter certains contrats qui exigent des niveaux d'assurance spécifiques, explique-t-elle. "De nombreuses polices d'assurance habitation ne couvrent pas les équipements essentiels tels que les ordinateurs portables ou les téléphones mobiles pour le travail. De même, l'assurance automobile traditionnelle ne s'étend pas pour couvrir les activités commerciales telles que les livreurs utilisant leur propre voiture."

La protection de la responsabilité civile commerciale peut être un problème car les travailleurs indépendants ont besoin d'une plus grande flexibilité à moindre coût lorsqu'il s'agit de choisir et d'acheter une assurance. "Par conséquent, nombre d'entre eux se passeront d'assurance s'ils estiment que le coût de leurs contrats à court terme est supérieur aux avantages. Dans certains cas, ils ne trouvent tout simplement pas de couverture qui leur convienne."

L'arrivée des insurtechs

Une opportunité s'est donc présentée pour les insurtechs d'aider les assureurs à combler le fossé en proposant des concepts d'assurance embarqués et à la demande, explique Kaenprakhamroy. "Les insurtechs telles que Tapoly apportent une efficacité opérationnelle, tandis qu'une plateforme axée sur les données peut réduire les risques de souscription et de sinistre, améliorer les parcours des clients et augmenter les taux de rétention. Cette approche rend économiquement viable l'entrée des assureurs dans cet espace ", ajoute-t-elle.

Tapoly utilise des données spécifiques aux petites entreprises et une tarification pilotée par l'IA pour s'assurer que chaque client est évalué selon ses mérites. "Cela signifie que nos prix sont justes et précis, en tenant compte du fait que les freelances ont généralement des activités complexes et ne peuvent pas être facilement rattachés à une seule profession", explique Kaenprakhamroy. "Notre système de bout en bout nous permet d'automatiser la plupart de nos processus et de réduire les coûts d'exploitation. Nous répercutons les économies ainsi réalisées sur les clients et nos partenaires assureurs."

Évolution rapide des solutions

Les développements technologiques rapides continueront de faire évoluer les solutions d'assurance pour la gig economy, estime Kaenprakhamroy : "Je m'attends à ce que la plupart des insurtechs soient basées sur des plates-formes en nuage avec certains aspects d'intelligence artificielle et de capacité d'apprentissage automatique lorsque cela est possible. Il est donc essentiel d'avoir accès à de grands ensembles de données pour développer ces entreprises. Selon le secteur d'activité, d'autres technologies telles que l'Internet des objets et la télématique peuvent être utilisées pour aider à suivre, mesurer et valider les risques."

Tapoly elle-même est en route pour devenir une plateforme sans code. "Une partie de nos systèmes sont déjà sur une base no-code. Cela signifie que nos clients n'auront pas à compter sur des développeurs pour construire leurs produits et leur tarification sur la plateforme Tapoly", explique Kaenprakhamroy.

"À l'avenir, nos clients seront en mesure de créer leur propre couverture sur mesure, alors qu'actuellement, ce processus engloutit les bénéfices de tous les acteurs de la chaîne de valeur. Avec un peu de chance, nous pourrons contribuer à combler le fossé de la non-assurance, ce qui profitera finalement à tout le monde."