Les tendances télématiques dans l'assurance automobile

Comment les progrès de la télématique modifient-ils l'assurance automobile ?

Les programmes télématiques de la première génération proposaient des dispositifs à brancher pendant une courte période en échange de réductions de primes. La deuxième génération utilise des ports de diagnostic embarqués (OBD). La technologie de troisième génération est beaucoup moins coûteuse et permet de surveiller en permanence le comportement du conducteur à l'aide d'applications pour smartphone, avec ou sans capteurs fixés sur le pare-brise des véhicules.

Quel type d'informations la télématique recueille-t-elle ?

Les informations basées sur la physique provenant des capteurs capturés par les applications téléphoniques comprennent principalement les distractions liées au smartphone, les excès de vitesse, les freinages brusques, les virages, les accélérations et le type de route. Les smartphones étant omniprésents, il n'y a pas de problème d'installation avec les ports OBD. Des facteurs de risque supplémentaires, tels que la distraction au volant et le type de route, donnent une image beaucoup plus claire du risque.

Les capacités de la télématique des smartphones et des capteurs, également appelés balises, permettent d'obtenir des niveaux de précision plus élevés à partir de plusieurs capteurs. Les technologies combinées recueillent des informations, notamment sur la distance et le temps de conduite de certains véhicules. En outre, grâce à une balise, il est possible de mesurer le degré d'utilisation d'un véhicule par un conducteur donné. Enfin, l'étiquette fait office de dispositif de protection de la vie privée, en veillant à ce que les applications ne capturent des informations qu'à proximité de l'étiquette.

Les possibilités ne se limitent pas à la collecte de données. Lorsque les assurés acceptent de partager leurs données en permanence, les entreprises peuvent créer de nouveaux modèles commerciaux qui n'étaient pas envisageables auparavant.

Comment le contrôle continu modifie-t-il les modèles économiques des assureurs ?

Le passage au contrôle continu permet aux assureurs d'actualiser les réductions tout au long de la vie du contrat. En Afrique du Sud, Discovery Insurance a construit toute une stratégie autour du contrôle continu. Son produit, Vitality, offre l'approche la plus progressive de la prévention des risques. En plus de récompenser les conducteurs prudents par des remises sur le carburant et les réparations automobiles, le programme fournit une assistance post-accident avec remorquage et déclenche la première notification de sinistre (FNOL) pour lancer la procédure de demande d'indemnisation.

La majorité des programmes télématiques des dix principaux assureurs sont passés à la surveillance continue. Plus récemment, Travelers a annoncé "Intellidrive Plus", une amélioration de son programme pour passer à la surveillance continue.

Quels sont les autres avantages de la surveillance continue ?

Il est essentiel d'adapter le taux au risque pendant toute la durée de la police. En outre, le contrôle continu permet à l'assureur d'améliorer considérablement la sécurité de la conduite et la gestion des risques. La distraction au volant est la cause la plus fréquente des accidents, mais elle est généralement sous-estimée. Les capteurs de téléphone sont aujourd'hui suffisamment sensibles pour repérer les conducteurs lorsqu'ils touchent simplement leur téléphone. Ils sont suffisamment précis pour savoir si quelqu'un conduit ou s'il est simplement passager d'un train.

Pour modifier le comportement des conducteurs et réduire les risques, il faut leur montrer le lien entre leurs actions et l'impact potentiel. L'analyse de Cambridge Mobile Telematics montre que plus les conducteurs s'intéressent à leurs données de conduite par l'intermédiaire d'une application mobile, plus il est probable qu'ils modifient leur comportement habituel. L'utilisation de méthodes d'engagement régulier, telles que les récompenses hebdomadaires ou la gamification sociale avec des badges et des classements, encourage un changement de comportement à long terme.

Qu'en est-il de l'évaluation et de la tarification, l'application initiale de la télématique pour les assureurs ?

De nombreux facteurs de tarification traditionnels établissent une corrélation entre les caractéristiques du conducteur et la prime. Les données télématiques, elles, sont causales. Comme les données télématiques sont directement liées à la façon dont l'automobiliste conduit, les assureurs et les insurtechs peuvent faire correspondre plus précisément le taux au risque dans la tarification. Nous ne faisons qu'effleurer la surface de ce qui est possible.

Étant donné que la télématique peut désormais quantifier les comportements à risque qui sont plus susceptibles de contribuer aux accidents que jamais auparavant, Cambridge Mobile Telematics élabore des modèles qui peuvent prédire le risque d'accident. La majorité des éléments de risque actuellement utilisés dans les programmes télématiques sont des quantifications du freinage brusque, de l'accélération à risque, de la vitesse et de l'utilisation du smartphone. Cela dit, les facteurs utilisés progressent rapidement grâce à une meilleure compréhension des dynamiques fondamentales qui conduisent aux accidents. Grâce à cela, les assureurs peuvent mieux fixer les prix et réduire les risques par le biais d'incitations et d'une structure de communication adéquates.

En ce qui concerne le prix, certains assureurs proposent des remises initiales de 10 % et des prix après évaluation qui sont inférieurs d'environ 50 % à ceux de leurs polices non basées sur la télématique. La majorité des programmes lancés ces dernières années visent à établir un lien entre le comportement des conducteurs et le prix qu'ils paient pour leur assurance. Plus important encore, la télématique montre au conducteur le lien entre ces éléments afin de lui apporter en permanence une valeur ajoutée en réduisant le risque pour lui-même et pour le transporteur.

Y a-t-il autre chose que les assureurs automobiles et les insurtechs devraient savoir sur la télématique ?

La télématique joue un rôle énorme dans la rationalisation des sinistres, avec une première déclaration de perte précise et rapide, et dans la fourniture d'une assistance d'urgence en cas d'accident. Dans les deux cas, le temps est un facteur crucial, et la télématique peut reconnaître un incident et avertir les bonnes personnes dans les secondes qui suivent.