Tendances télématiques dans l'assurance automobile

Comment les progrès de la technologie télématique changent-ils l'assurance automobile ?

Les programmes télématiques de la première génération proposaient des dispositifs enfichables pendant une courte période en échange de réductions de primes. La deuxième génération utilise des ports de diagnostic embarqués (OBD). La technologie de troisième génération est beaucoup moins coûteuse et permet de surveiller en permanence le comportement du conducteur à l'aide d'applications pour smartphone, avec ou sans capteurs fixés sur le pare-brise des véhicules.

Quel type d'informations la télématique recueille-t-elle ?

Les informations basées sur la physique provenant des capteurs capturés par les applications pour téléphone comprennent principalement les distractions liées aux smartphones, les excès de vitesse, les freinages brusques, les virages, les accélérations et le type de route. Les smartphones sont omniprésents, il n'y a donc aucun problème d'installation avec les ports OBD. Des facteurs de risque supplémentaires, comme la distraction au volant et le type de route, donnent une image beaucoup plus claire du risque.

Les capacités de la télématique des smartphones avec les balises de capteurs, également appelées beacons, permettent des niveaux de précision plus élevés à partir de capteurs multiples. Les technologies combinées recueillent des informations, notamment la distance et le temps de conduite sur des véhicules spécifiques. De plus, avec une balise, vous pouvez mesurer combien un conducteur spécifique utilise un véhicule individuel. Enfin, l'étiquette fait office de dispositif de confidentialité, garantissant que les applications ne capturent des informations que lorsqu'elles sont proches de l'étiquette.

Les opportunités ne découlent pas uniquement de la collecte de données. Lorsque les assurés acceptent de partager leurs données en permanence, les entreprises peuvent créer de nouveaux modèles commerciaux qui n'étaient pas possibles auparavant.

Comment le contrôle continu modifie-t-il les modèles d'affaires des assureurs ?

Le passage au suivi continu permet aux assureurs d'actualiser les remises pendant toute la durée de vie de la police. En Afrique du Sud, Discovery Insurance a construit toute une stratégie autour du contrôle continu. Son produit, Vitality, offre l'approche la plus progressive de la prévention des risques. En plus de récompenser les conducteurs prudents en leur offrant des remises sur le carburant et sur les réparations automobiles, le programme fournit une assistance post-accident avec remorquage et déclenche le premier avis de sinistre (FNOL) pour lancer le processus de réclamation.

La majorité des programmes télématiques des dix premiers assureurs sont passés à la surveillance continue. Plus récemment, Travelers a annoncé "Intellidrive Plus", une amélioration de son programme pour passer au contrôle continu.

Quels sont les autres avantages du contrôle continu ?

Il est essentiel d'adapter le taux au risque pendant toute la durée de la police. En outre, le contrôle continu apporte à l'assureur des améliorations significatives en matière de sécurité routière et de gestion des risques. La distraction au volant est la cause la plus courante, mais généralement sous-estimée, des accidents. Les capteurs de téléphone sont désormais suffisamment sensibles pour repérer les conducteurs lorsqu'ils ne font que toucher leur téléphone. Ils sont suffisamment précis pour savoir si quelqu'un est au volant ou simplement un passager de train.

Pour modifier le comportement des conducteurs et réduire les risques, il faut leur montrer le lien entre leurs actions et l'impact potentiel. Une analyse réalisée par Cambridge Mobile Telematics démontre que plus les conducteurs s'engagent à consulter leurs données de conduite via une application mobile, plus la probabilité que leur comportement habituel change est grande. L'utilisation de méthodes d'engagement régulier, telles que les récompenses hebdomadaires ou la gamification sociale avec des badges et des classements, encourage le changement de comportement à long terme.

Qu'en est-il de la tarification, l'application originale de la télématique pour les assureurs ?

De nombreux facteurs de tarification traditionnels établissent une corrélation entre les caractéristiques du conducteur et la prime. Les données télématiques, en revanche, sont causales. Comme les données télématiques sont directement liées à la façon dont l'automobiliste conduit, les assureurs et les insurtechs peuvent faire correspondre plus précisément le taux au risque dans la tarification. Nous ne faisons encore qu'effleurer la surface de ce qui est possible.

Étant donné que la télématique peut maintenant quantifier les comportements à risque qui sont plus susceptibles de contribuer aux accidents que jamais auparavant, Cambridge Mobile Telematics élabore des modèles qui peuvent prédire le risque d'accident. La majorité des éléments de risque actuellement utilisés dans les programmes télématiques sont des quantifications des freinages brusques, des accélérations risquées, des excès de vitesse et de l'utilisation des smartphones. Cela dit, les facteurs utilisés progressent rapidement grâce à une meilleure compréhension de la dynamique de base qui conduit aux accidents. Les assureurs peuvent ainsi mieux fixer les prix et réduire les risques grâce à des incitations et à une structure de communication adaptées.

En ce qui concerne le prix, certains assureurs proposent des remises initiales de 10 % et des prix après évaluation qui sont au maximum environ 50 % inférieurs à ceux de leurs polices non télématiques. La majorité des programmes lancés ces dernières années visent à établir un lien entre le comportement du conducteur et le prix qu'il paie pour son assurance. Plus important encore, la télématique montre au conducteur le lien entre ces éléments afin de lui fournir en permanence de la valeur pour réduire le risque pour lui-même et pour le transporteur.

Y a-t-il autre chose que les assureurs automobiles et les insurtechs devraient savoir sur la télématique ?

La télématique joue un rôle énorme dans la rationalisation des demandes d'indemnisation grâce à un premier avis de sinistre précis et rapide et à la fourniture d'une assistance d'urgence en cas d'accident. Dans les deux cas, le temps est d'une importance cruciale, et la télématique peut reconnaître un incident et avertir les bonnes personnes dans les secondes qui suivent.