Tendencias telemáticas en los seguros de automóviles

¿Cómo están cambiando los seguros de coche los avances de la tecnología telemática?

Los programas telemáticos de primera generación ofrecían dispositivos enchufables durante un breve periodo de tiempo a cambio de descuentos en las primas. La segunda generación utiliza puertos de diagnóstico a bordo (DAB). La tecnología de tercera generación es mucho menos cara y permite un seguimiento continuo del comportamiento del conductor mediante aplicaciones de smartphone con o sin etiquetas sensoras adheridas al parabrisas del vehículo.

¿Qué tipo de información capta la telemática?

La información física de los sensores captada a través de aplicaciones para teléfonos inteligentes incluye principalmente distracciones relacionadas con el smartphone, exceso de velocidad, frenazos bruscos, curvas, aceleración y tipo de carretera. Los teléfonos inteligentes son omnipresentes, por lo que no hay problemas de instalación con los puertos OBD. Los factores de riesgo adicionales, como la conducción distraída y el tipo de carretera, proporcionan una imagen mucho más clara del riesgo.

Las capacidades de la telemática de los teléfonos inteligentes con etiquetas de sensores, también llamadas balizas, permiten mayores niveles de precisión a partir de múltiples sensores. Las tecnologías combinadas recopilan información, incluida la distancia y el tiempo de conducción de vehículos específicos. Además, con una etiqueta se puede medir cuánto maneja un conductor concreto un vehículo individual. Por último, la etiqueta actúa como dispositivo de privacidad, garantizando que las aplicaciones sólo capturen información cuando estén cerca de la etiqueta.

Las oportunidades no se limitan a la recogida de datos. Cuando los asegurados aceptan compartir datos continuamente, las empresas pueden crear nuevos modelos de negocio que antes no eran posibles.

¿Cómo está cambiando la supervisión continua los modelos de negocio de las aseguradoras?

El cambio a la supervisión continua permite a las aseguradoras actualizar los descuentos a lo largo de la vida de la póliza. En Sudáfrica, Discovery Insurance ha construido toda una estrategia en torno a la supervisión continua. Su producto, Vitality, ofrece el enfoque más progresista de la prevención de riesgos. Además de recompensar a los conductores seguros con descuentos en combustible y reparación del coche, el programa ofrece asistencia tras el accidente con grúa e inicia el primer aviso de siniestro (FNOL) para poner en marcha el proceso de reclamación.

La mayoría de los programas telemáticos de las diez principales aseguradoras han pasado a la supervisión continua. Recientemente, Travelers ha anunciado "Intellidrive Plus", una mejora de su programa para pasar a la supervisión continua.

¿Qué más ofrece el seguimiento continuo?

La adecuación de la tarifa al riesgo durante la vigencia de la póliza es clave. Además, la supervisión continua aporta a la aseguradora mejoras significativas en la seguridad de la conducción y la gestión del riesgo. La distracción al volante es la causa más común de accidentes, pero no se suele informar de ella. Los sensores de los teléfonos son ahora lo bastante sensibles como para detectar a los conductores cuando simplemente tocan sus teléfonos. Son lo suficientemente precisos como para saber si alguien está conduciendo o es un simple pasajero de tren.

Cambiar el comportamiento de los conductores y reducir el riesgo significa mostrarles la relación entre sus acciones y el impacto potencial. Los análisis de Cambridge Mobile Telematics demuestran que cuanto más se comprometen los conductores con sus datos de conducción a través de una aplicación móvil, mayor es la probabilidad de que cambie su comportamiento habitual. El uso de métodos de compromiso regular, como las recompensas semanales o la gamificación social con insignias y tablas de clasificación, fomenta el cambio de comportamiento a largo plazo.

¿Qué pasa con la tarificación y la fijación de precios, la aplicación original de la telemática para las aseguradoras?

Muchos factores de tarificación tradicionales correlacionan las características del conductor con la prima. Sin embargo, los datos telemáticos son causales. Dado que los datos telemáticos están directamente relacionados con la forma de conducir del automovilista, las aseguradoras y las empresas de tecnología de seguros pueden ajustar con mayor precisión la tarifa al riesgo en la tarificación. Todavía estamos arañando la superficie de lo que es posible.

Dado que la telemática puede cuantificar ahora mejor que nunca qué comportamientos de riesgo contribuyen más a los accidentes, Cambridge Mobile Telematics está construyendo modelos que pueden predecir el riesgo de accidente. La mayoría de los elementos de riesgo que se utilizan actualmente en los programas telemáticos son cuantificaciones de frenazos bruscos, aceleraciones arriesgadas, exceso de velocidad y uso de smartphones. Sin embargo, los factores que se utilizan avanzan rápidamente gracias a una mejor comprensión de las dinámicas fundamentales que provocan los accidentes. Con ello, las aseguradoras pueden fijar mejor los precios y reducir el riesgo mediante los incentivos y la estructura de comunicación adecuados.

En cuanto al precio, algunas aseguradoras ofrecen descuentos iniciales del 10% y precios posteriores a la evaluación hasta un 50% inferiores a los de las pólizas no telemáticas. La mayoría de los programas lanzados en los últimos años se centran en relacionar el comportamiento del conductor con el precio que paga por el seguro. Y lo que es aún más importante, la telemática muestra al conductor el vínculo entre estos elementos para ofrecerle continuamente valor por reducir el riesgo para sí mismo y para el transportista.

¿Algo más que las aseguradoras de coches y las insurtechs deban saber sobre la telemática?

La telemática desempeña un papel enorme en la agilización de las reclamaciones, con un primer aviso de siniestro preciso y puntual, y en la prestación de asistencia de emergencia en caso de accidente. En ambos casos, el tiempo es crucial, y la telemática puede reconocer un incidente y notificarlo a las personas adecuadas en cuestión de segundos.