Telematiktrends in der Kfz-Versicherung

Wie verändern die Fortschritte in der Telematiktechnologie die Kfz-Versicherung?

Die Telematikprogramme der ersten Generation boten für kurze Zeit Plug-in-Geräte für Prämiennachlässe an. Die zweite Generation nutzt On-Board-Diagnose-Anschlüsse (OBD). Die Technologie der dritten Generation ist wesentlich kostengünstiger und ermöglicht die kontinuierliche Überwachung des Fahrerverhaltens mithilfe von Smartphone-Apps mit oder ohne an der Windschutzscheibe des Fahrzeugs angebrachte Sensoranhänger.

Welche Art von Informationen werden mit der Telematik erfasst?

Die physikbasierten Informationen von Sensoren, die über Smartphone-Apps erfasst werden, umfassen hauptsächlich Smartphone-bedingte Ablenkung, Geschwindigkeitsübertretungen, starkes Bremsen, Kurvenfahrten, Beschleunigung und Straßentyp. Smartphones sind allgegenwärtig, so dass es keine Installationsprobleme mit OBD-Anschlüssen gibt. Zusätzliche Risikofaktoren wie abgelenktes Fahren und die Straßenbeschaffenheit vermitteln ein viel klareres Bild des Risikos.

Die Möglichkeiten der Smartphone-Telematik mit Sensor-Tags, auch Beacons genannt, ermöglichen ein höheres Maß an Genauigkeit durch mehrere Sensoren. Die kombinierten Technologien sammeln Informationen, einschließlich der zurückgelegten Strecke und der gefahrenen Zeit für bestimmte Fahrzeuge. Außerdem kann mit einem Tag gemessen werden, wie viel ein bestimmter Fahrer ein einzelnes Fahrzeug fährt. Und schließlich fungiert der Tag als Datenschutzvorrichtung, die sicherstellt, dass die Anwendungen nur Informationen erfassen, wenn sie sich in der Nähe des Tags befinden.

Die Möglichkeiten ergeben sich nicht nur aus der Datenerfassung. Wenn sich die Versicherungsnehmer bereit erklären, kontinuierlich Daten auszutauschen, können Unternehmen neue Geschäftsmodelle entwickeln, die vorher nicht möglich waren.

Wie verändert die kontinuierliche Überwachung die Geschäftsmodelle der Versicherer?

Die Umstellung auf eine kontinuierliche Überwachung ermöglicht es den Versicherern, die Rabatte während der gesamten Laufzeit der Police zu aktualisieren. In Südafrika hat Discovery Insurance eine ganze Strategie auf kontinuierliche Überwachung aufgebaut. Ihr Produkt, Vitality, bietet den fortschrittlichsten Ansatz zur Risikoprävention. Das Programm belohnt sichere Fahrer nicht nur mit Rabatten auf Kraftstoff und Autoreparaturen, sondern bietet auch Unterstützung nach einem Unfall durch Abschleppen und leitet die erste Schadensmeldung (FNOL) ein, um den Schadenprozess in Gang zu setzen.

Die meisten Telematikprogramme der zehn größten Versicherer sind zu einer kontinuierlichen Überwachung übergegangen. Kürzlich kündigte Travelers "Intellidrive Plus" an, eine Erweiterung ihres Programms für den Übergang zur kontinuierlichen Überwachung.

Was bietet die kontinuierliche Überwachung noch?

Die Anpassung des Tarifs an das Risiko während der Vertragslaufzeit ist entscheidend. Darüber hinaus bietet die kontinuierliche Überwachung dem Versicherer erhebliche Verbesserungen bei der Fahrsicherheit und dem Risikomanagement. Abgelenktes Fahren ist die häufigste, aber im Allgemeinen zu wenig beachtete Ursache für Unfälle. Telefonsensoren sind heute so empfindlich, dass sie Fahrer schon erkennen, wenn sie ihr Telefon nur berühren. Sie sind genau genug, um zu erkennen, ob jemand am Steuer sitzt oder nur ein Zugpassagier ist.

Um das Fahrerverhalten zu ändern und das Risiko zu verringern, muss man den Fahrern den Zusammenhang zwischen ihren Handlungen und den möglichen Auswirkungen aufzeigen. Eine Analyse von Cambridge Mobile Telematics zeigt, dass die Wahrscheinlichkeit, dass sich das Fahrverhalten ändert, umso größer ist, je mehr sich die Fahrer über eine mobile App mit ihren Fahrdaten beschäftigen. Die Verwendung von Methoden zur regelmäßigen Einbindung, wie z. B. wöchentliche Belohnungen oder Social Gamification mit Abzeichen und Bestenlisten, fördert eine langfristige Verhaltensänderung.

Wie steht es mit der Tarifierung und Preisgestaltung, der ursprünglichen Anwendung der Telematik für Versicherer?

Bei vielen herkömmlichen Tarifierungsfaktoren werden Fahrereigenschaften mit der Prämie in Beziehung gesetzt. Telematikdaten sind jedoch ursächlich. Da Telematikdaten direkt mit der Fahrweise des Autofahrers verknüpft sind, können Versicherer und Insurtechs bei der Preisgestaltung den Tarif genauer an das Risiko anpassen. Wir kratzen noch immer nur an der Oberfläche dessen, was möglich ist.

Da die Telematik nun mehr als je zuvor quantifizieren kann, welche riskanten Verhaltensweisen mit größerer Wahrscheinlichkeit zu Unfällen beitragen, entwickelt Cambridge Mobile Telematics Modelle, die das Unfallrisiko vorhersagen können. Die meisten Risikoelemente, die derzeit in Telematikprogrammen verwendet werden, sind die Quantifizierung von starkem Bremsen, riskanter Beschleunigung, überhöhter Geschwindigkeit und Smartphone-Nutzung. Die verwendeten Faktoren entwickeln sich jedoch schnell weiter, da das Verständnis der Kerndynamik, die zu Unfällen führt, immer besser wird. Auf diese Weise können die Versicherer die Preise besser gestalten und das Risiko durch die richtigen Anreize und Kommunikationsstrukturen verringern.

Was den Preis betrifft, so bieten einige Versicherer Vorab-Rabatte von 10 % und Preise nach der Bewertung, die in der Spitze etwa 50 % niedriger sind als bei ihren nicht telematikbasierten Policen. Die meisten der in den letzten Jahren eingeführten Programme zielen darauf ab, das Verhalten des Fahrers mit dem Preis, den er für seine Versicherung zahlt, zu verknüpfen. Noch wichtiger ist, dass die Telematik dem Fahrer die Verbindung zwischen diesen Elementen aufzeigt, um dem Fahrer einen kontinuierlichen Mehrwert zu bieten, indem er das Risiko für sich selbst und den Versicherer reduziert.

Gibt es noch etwas, das Kfz-Versicherer und Insurtechs über Telematik wissen sollten?

Telematik spielt eine große Rolle bei der Rationalisierung von Schadensfällen durch eine genaue und rechtzeitige erste Schadensmeldung und die Bereitstellung von Notfallhilfe im Falle eines Unfalls. In beiden Fällen ist Zeit von entscheidender Bedeutung, und die Telematik kann einen Vorfall erkennen und die richtigen Personen innerhalb von Sekunden nach dem Ereignis benachrichtigen.